Finanziare l’acquisto e la ristrutturazione di casa con un mutuo: opzioni e consigli

Finanziare l’acquisto e la ristrutturazione di casa con un mutuo è un’operazione assai frequente perché capita molto di rado che chi compra casa abbia liquidità sufficiente per acquistarla senza chiedere aiuto a un istituto finanziario. I mutui non sono tutti uguali e le banche molto spesso offrono soluzioni diverse che possono rivelarsi più o meno vantaggiose per il cliente. Ecco allora una panoramica sui mutui disponibili per chi desidera acquistare e ristrutturare una casa, con particolare attenzione sui requisiti che vengono di solito richiesti e su come scegliere l’opzione migliore per non ritrovarsi rate dall’importo troppo elevato che potrebbero, a lungo termine, risultare troppo pesanti da sostenere.

Definizione di mutuo

Come prima cosa si rivela utile conoscere la definizione di mutuo. Di che cosa si tratta? Un mutuo per finanziare l’acquisto o la ristrutturazione di una casa è un prestito che l’istituto finanziario concede a medio o lungo termine (anche a seconda delle esigenze del cliente) che serve per fornire a chi deve affrontare una trattativa di compravendita o deve ristrutturare casa di ottenere della liquidità. Il debitore, ovvero colui che riceve il finanziamento, si impegna a restituirlo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi. Il finanziamento è garantito da un’ipoteca e viene sempre stipulato davanti ad un notaio con atto pubblico.

Requisiti

Quali requisiti richiede una banca per poter far sì che il mutuo venga erogato? Qualsiasi istituto finanziario chiede delle garanzie e per averle valuterà sia le capacità economiche, finanziarie e patrimoniali del cliente, che il rapporto tra reddito e rata da sostenere. Il cliente, da parte sua, dovrà valutare come prima cosa l’importo del finanziamento e della rata, quindi il tasso offerto dalla banca. La durata e le spese per la stipula del contratto (istruttoria della pratica, perizia dell’immobile, assicurazione obbligatoria incendio e scoppio e così via) sono altri elementi da valutare con estrema attenzione. 

Tipologie di mutuo casa

Finanziare l’acquisto e la ristrutturazione di casa con un mutuo prevede la possibilità, da parte del cliente, di accedere a soluzioni differenti. Le opzioni dunque sono diverse tra di loro e il consiglio è quello di valutarle tutte per scegliere la soluzione più vantaggiosa. La prima tipologia di mutuo è quella a tasso variabile: in questo caso il tasso d’interesse previsto può modificarsi nel tempo in base all’andamento dell’indice del costo del denaro. Più semplicemente, significa che per i motivi sopra indicati la rata del mutuo può modificarsi nel valore da un mese all’altro e il cliente non potrà fare niente davanti a un eventuale repentino aumento se non provvedere al pagamento del nuovo importo della rata. Esiste poi il mutuo a tasso fisso che, a differenza del variabile, garantisce più sicurezza. Il cliente che stipula questo tipo di mutuo sa che la rata che dovrà corrispondere mensilmente per la restituzione del prestito non potrà mai cambiare. C’è poi il mutuo con tasso misto: quando cioè il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. C’è poi il mutuo a due tipi di tasso, una parte con il tasso fisso e l’altra con il tasso variabile. Questa tipologia di mutuo rappresenta una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile con vantaggi e svantaggi dell’una o dell’altra soluzione che si vanno a compensare. Infine vale la pena menzionare il tasso variabile entro limiti prefissati che fissa appunto un tetto oltre il quale non si può andare anche in caso di aumento vertiginoso dei tassi di interesse. Ogni soluzione dunque va valutata con estrema cura; occorre tenere presente che in caso di acquisto di prima abitazione il cliente può usufruire di condizioni vantaggiose con le banche.

Mutui casa più ristrutturazione: cosa sono?

Avete mai sentito parlare di mutui casa più ristrutturazione? Sono i prestiti che vengono concessi a chi acquista una casa ma deve al contempo ristrutturarla. A differenza di altre tipologie di mutui che coprono fino all’80% dell’acquisto della casa, i mutui acquisto e ristrutturazione casa al 100 coprono il totale dell’acquisto dell’immobile e questo è un vantaggio per chi non ha liquidità per poter anticipare il 20% del valore dell’immobile che vorrebbe acquistare con mutuo “tradizionale”. 

Un’opzione per ogni esigenza

Difficile dire a priori quali sono i mutui che sulla carta si rivelano più vantaggiosi perché dipende molto dalla situazione di ognuno. A grandi linee possiamo dire che i mutui casa convengono a chi ha bisogno di una liquidità esclusivamente per l’acquisto della proprietà immobiliare (tenendo presente i vantaggi prima menzionati per i mutui prima casa). I mutui acquisto e ristrutturazione sono invece più adatti a chi  vuole acquistare un immobile ma ha anche necessità di ristrutturarlo.